2016年4月22日更新

家は本当に早く建てるべき？｜高橋さんのマネー講座［１］

住まいは自分の価値観や暮らしに合わせて、無理なく選び、取得したい。本コーナーでは約１３００家族のライフプランニングを行ってきたファイナンシャルプランナーの高橋賢二郎さん（４４）が家づくりの資金計画をアドバイス。見落としがちな視点や、一般的な予想とは違うケースなど、さまざまなシミュレーションを紹介してもらいます。初回はこれから２人目を予定している３３歳Ａさん家族の例から。

家造り育休後にし収支を安定

３３歳・３人家族のＡさん

Ａさん家族は夫（３３歳）、妻（３２歳）、子（１歳）の３人家族。夫は会社員、妻は公務員で、２年後に２人目を産む想定をしています。預金はまだ２００万円ぐらいしかないのですが、「家は早く建てた方がいい」という周りの人や、ハウスメーカーの話を聞いて家造りをかなり焦っていました。

家族構成が見えて、貯蓄や収入が安定してから考えるべきですよ、とお話ししたのですが、イメージが湧かないようだったので、実際にシミュレーションをしてみました。建物は総額３５００万円、頭金１００万円、住宅ローンは３４００万円を想定しています（現在家賃７万円）。

グラフ①を見て下さい。１年後に家を建設した後にすぐ、預貯金が大きくマイナスになり、完全に赤字になっています。

原因は三つあります。

①妻が育休を取るため、収入が今より大きくダウン（年間３００万円減）している。
かつ育休は２年取りたい意向があるで２年目は妻の収入がゼロ（年間５００万円減）となり、さらにマイナスになっている。

②車（２００万円）の買い替えが２年後と４年後に夫婦共に連続してくるため、大きな一時支出が発生している。

③住宅ローンの返済で年間２０５万円の返済が始まり、今の家賃（年間８４万円）よりプラス１２１万円と大幅アップとなっている。

前述の三つが重なり大きく赤字になっていました。そこで、家造りを焦らず６年後（夫３９歳）とし、妻が育休から復帰し、車の買い替えも終わり、収入が安定してから家を建てるケースをシミュレーションしてみました＝グラフ②。

何と同じ金額の家を建てているのに、前半の大きな赤字はなくなり、その後の収支も安定しています！重ねて言いますが、同じ金額の建物を建てていてもこうした差があります。決して早く建てることがいいわけではない、ことを理解し、Ａさん家族はとても安心していました。

ここから言えるアドバイスは、

①家造りは家族構成（子どもの人数）が見えてきてから考えるのがおススメ！（子どもの人数で間取りも大きく変わります）

②妻が育休中の収入ダウンをしっかり想定すべし！（特に２年以上の休職の場合）

③車の買い替えなど大きな支出をあらかじめ考えておくべし！

特に若いご夫婦で家造りを焦っている方、決して慌ててはいけません。まずはしっかり頭金をためる事を目指してください！まずは、プロと相談するのもお勧めですよ！

◆Aさん家族の基本データ
・家族構成夫３３歳　妻３２歳　子１歳
　※２年後２人目予定

・年収夫３８０万円（将来４５０万円）
　　　　妻５４０万円（将来７８０万円）

・建物３５００万円（頭金１００万円）
・住宅ローン３４００万円（２２年返済）
・生活費約１８万円
・こづかい夫３万円／月　妻４万円／月
・子ども県内大学への進学を想定
・車の買い替え６回（夫婦３回ずつ）

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