2016年8月26日更新

変動金利１％　借り換える？｜高橋さんのマネー講座［５］

ファイナンシャルプランナーの高橋賢二郎さん（４５）が家造りの資金計画をアドバイスします。今回は、最近日銀のマイナス金利政策をきっかけに住宅ローンがかなり下がってきており、借り換えの相談が増えていることに着目。住宅ローンの借り換えに悩んでいるＥさんのシミュレーションを紹介します。

金利差ない今こそ長期固定金利を！

４０代共働きEさんの場合
Ｅさん夫婦は共働きの4人家族（夫４０歳、妻４０歳、子８歳、６歳）。５年前に家を建て、現在借入残高2000万円、残り２１年で固定金利の1・6%が終わり、借り換えを検討していました。変動金利は各銀行1%以下も多いので変動金利で検討しており、三つのパターンで収支のシミュレーションを作成してみました。

ケース①。当初は変動金利0・8%で組み、当初１０年は金利が変わらず安定、１１年目から1・3%、１６年目から1・8%としばらく低金利が続くことを想定してみると、８０歳ぐらいでも預金は２００万円キープとなりました（利息負担２９２万円）。

ケース②。全期間固定金利でも今は１％程度まで下がってきているので、固定金利で想定してみるとほぼ同じ収支でケース①より若干良くなりました（利息負担２７２万円）。

ケース③。当初は変動金利0・8%でしたが、想定以上に早く金利が上昇し、６年目から２％、１１年目から３％になったとすると、７０歳で赤字に転落しました(利息負担５６４万円)。
意外にケース①とケース②は差がないですが、ケース③になると家計は相当苦しくなります。

皆さんこのグラフをみてどう思われますか？住宅ローンの金利競争により、各銀行は変動金利だと0・5%～0・8％ぐらいでしのぎを削っています。そうするとどうしても変動金利にばかり目がいきがちですが、将来ハイパーインフレなどにより急激に金利が上昇した時、３％や４％になる可能性は十分あります。金利が上がり始めた後、長期固定に変えようとしても、その際は長期固定金利ももっと上昇しているはずです。変動金利と長期固定金利の金利差が0・3％程度しかない今は長期固定金利を選択するチャンスなのです！ケース①の「メリットの最大化」ではなく、ケース②の「デメリットの最小化」を目指すスタンスが大事です。なぜなら想定外のケース③になったら家計は破綻してしまうからです。
Ｅさん夫婦は２０年近く返済に時間がかかるのでケース②の固定金利を考える事になり、精神的にも将来の金利上昇不安がなくなり、安心されていました。
１０年で住宅ローンを完済できるなら変動金利でもいいですが、頑張っても２０年以上かかるなら長期固定金利がおススメ。あなたの家は何年で完済できますか？

◆Eさんの基本データ
・年収夫４５０万円妻２５０万円
・預金５００万円
・退職金５００万円
・年金夫婦で２３万円/月
・住宅ローン残り２０００万円（２１年）

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